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新型農村合作金融的回溯與重構
發(fā)布時間：2014-09-12
我國農村合作金融改革的三個階段
第一階段是1997年至2003年，各商業(yè)銀行逐漸從農村撤離、農業(yè)發(fā)展銀行演化成專門為糧棉油收購服務的政策性機構，農村合作金融或異化、或關閉。在這種情況下，理論上存在對合作金融生存土壤的質疑。
第二階段是2003年至2013年，大型銀行重建三農事業(yè)部或中小微型金融部門，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔保公司、資金互助社等新型金融或類金融組織發(fā)育。
第三階段是2014年起，中央一號文件又重新提出新型農村合作金融。在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發(fā)展農村合作金融，不斷豐富農村地區(qū)金融機構類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區(qū)性農村資金互助組織發(fā)展。這肯定了合作金融在農村金融系統(tǒng)中的作用。
新型農村合作金融的重新提出，在一定程度上可以彌補我國農村金融服務的不足。農村金融要發(fā)揮作用，必須考慮農村經濟的基本特征。農村經濟發(fā)展階段不同，農村的金融需求也就不同，相應的農村金融供給體系也應隨之變化?；谖覈r村小農經濟的特征，應當大力發(fā)展合作制金融機構，適度發(fā)展商業(yè)性金融。
新型農村合作金融的內涵與發(fā)展基礎
所謂“新型”農村合作金融組織是有別于傳統(tǒng)合作金融的，實際上是對合作金融特征的重新提出與升華。社員是合作金融的“主人”，即合作社成員具有客戶和所有者的雙重屬性；信用合作社實行一人一票制度，而不是按股權進行投票；合作社的盈利一部分用于公共積累（一般不進行分配），剩余部分按股份和服務進行分配，而股份制只能按股份進行分配。新型農村合作金融作為一種合作制的金融制度安排，面對的現(xiàn)實是我國農村金融功能的缺失和熟人社會的信用特征。
我國農村的信用特征主要表現(xiàn)為熟人社會信用，即以人際關系為紐帶的信用，從信息的角度來看，屬于軟信息。而商業(yè)性金融機構往往看中借款者的抵押品、信用狀況等顯性因素，這導致了商業(yè)性金融不能有效服務農村經濟。合作性金融內生于農村經濟的制度安排，而農村熟人社會信用和聲譽機制等為發(fā)展合作金融提供了非正式的制度條件。合作性金融通過血緣、地緣和業(yè)緣的關系來降低融資交易成本，能夠實現(xiàn)良性發(fā)展。
合作金融發(fā)展的基礎是產業(yè)經營。目前我國各種農民專業(yè)合作社大量涌現(xiàn)，專業(yè)合作社需要統(tǒng)購統(tǒng)銷，在統(tǒng)購統(tǒng)銷的過程當中，往往出現(xiàn)賒購和賒銷，催生商業(yè)信用，商業(yè)信用具有衍生為金融信用的可能性。合作金融如果能夠內生于合作經濟，那么就能夠較好地實現(xiàn)農村金融與農村經濟的共生，比如合作金融從專業(yè)合作社、供銷合作社中“破繭而出”。
民間融資的特征適合合作金融。首先是輕資產，往往不去考慮抵押品。其次是輕數(shù)據，往往不太按照正規(guī)金融方式要求提供結構化的數(shù)據。我們認為民間融資實際上存在一個“中央數(shù)據庫”，它是熟人社會經過多年累計形成的判斷。最后是信息對稱，資金運行的全過程都是集體行為，不存在信息不對稱。而合作金融又怎么能取代民間融資而存在呢？因為合作金融的利率低于民間融資，體現(xiàn)了互助的精神。
新型農村合作金融的六種模式
通過對國際合作金融成功經驗的梳理，我們發(fā)現(xiàn)其成功的原因在于堅持互助、自愿的精神，主要為社員服務。同時為了實現(xiàn)合作金融的可持續(xù)發(fā)展，需要對外商業(yè)化，引入外部監(jiān)督。
在資金來源方面，可以使用承諾制；在資金回報方面，股金回報和交易量回報各占一定百分比，體現(xiàn)互助合作的精神；在金融監(jiān)管方面，需要來自其合作的銀行的監(jiān)督和地方金融局的監(jiān)管等，但要注意不同監(jiān)管主體的監(jiān)管邊界。
我們認為，新型農村合作金融可以有六種模式：合作金融+農民專業(yè)合作社模式；合作金融+商業(yè)金融模式，使得合作金融有持續(xù)的資金來源；合作金融+互聯(lián)網農商平臺，這將進一步降低合作金融的交易成本并擴張其邊界；移動運營商發(fā)起模式，通過手機通訊錄和通話、短信記錄，移動運營商實際上掌握了用戶的核心人際關系網絡，能夠對個體進行監(jiān)督，進而對合作金融本身有一定的監(jiān)督能力；農行和郵政儲蓄發(fā)起模式，利用其資金和網點優(yōu)勢；寺廟發(fā)起模式，寺廟具有一定的資金動員能力和風險管理能力。
第一階段是1997年至2003年，各商業(yè)銀行逐漸從農村撤離、農業(yè)發(fā)展銀行演化成專門為糧棉油收購服務的政策性機構，農村合作金融或異化、或關閉。在這種情況下，理論上存在對合作金融生存土壤的質疑。
第二階段是2003年至2013年，大型銀行重建三農事業(yè)部或中小微型金融部門，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔保公司、資金互助社等新型金融或類金融組織發(fā)育。
第三階段是2014年起，中央一號文件又重新提出新型農村合作金融。在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發(fā)展農村合作金融，不斷豐富農村地區(qū)金融機構類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區(qū)性農村資金互助組織發(fā)展。這肯定了合作金融在農村金融系統(tǒng)中的作用。
新型農村合作金融的重新提出，在一定程度上可以彌補我國農村金融服務的不足。農村金融要發(fā)揮作用，必須考慮農村經濟的基本特征。農村經濟發(fā)展階段不同，農村的金融需求也就不同，相應的農村金融供給體系也應隨之變化?；谖覈r村小農經濟的特征，應當大力發(fā)展合作制金融機構，適度發(fā)展商業(yè)性金融。
新型農村合作金融的內涵與發(fā)展基礎
所謂“新型”農村合作金融組織是有別于傳統(tǒng)合作金融的，實際上是對合作金融特征的重新提出與升華。社員是合作金融的“主人”，即合作社成員具有客戶和所有者的雙重屬性；信用合作社實行一人一票制度，而不是按股權進行投票；合作社的盈利一部分用于公共積累（一般不進行分配），剩余部分按股份和服務進行分配，而股份制只能按股份進行分配。新型農村合作金融作為一種合作制的金融制度安排，面對的現(xiàn)實是我國農村金融功能的缺失和熟人社會的信用特征。
我國農村的信用特征主要表現(xiàn)為熟人社會信用，即以人際關系為紐帶的信用，從信息的角度來看，屬于軟信息。而商業(yè)性金融機構往往看中借款者的抵押品、信用狀況等顯性因素，這導致了商業(yè)性金融不能有效服務農村經濟。合作性金融內生于農村經濟的制度安排，而農村熟人社會信用和聲譽機制等為發(fā)展合作金融提供了非正式的制度條件。合作性金融通過血緣、地緣和業(yè)緣的關系來降低融資交易成本，能夠實現(xiàn)良性發(fā)展。
合作金融發(fā)展的基礎是產業(yè)經營。目前我國各種農民專業(yè)合作社大量涌現(xiàn)，專業(yè)合作社需要統(tǒng)購統(tǒng)銷，在統(tǒng)購統(tǒng)銷的過程當中，往往出現(xiàn)賒購和賒銷，催生商業(yè)信用，商業(yè)信用具有衍生為金融信用的可能性。合作金融如果能夠內生于合作經濟，那么就能夠較好地實現(xiàn)農村金融與農村經濟的共生，比如合作金融從專業(yè)合作社、供銷合作社中“破繭而出”。
民間融資的特征適合合作金融。首先是輕資產，往往不去考慮抵押品。其次是輕數(shù)據，往往不太按照正規(guī)金融方式要求提供結構化的數(shù)據。我們認為民間融資實際上存在一個“中央數(shù)據庫”，它是熟人社會經過多年累計形成的判斷。最后是信息對稱，資金運行的全過程都是集體行為，不存在信息不對稱。而合作金融又怎么能取代民間融資而存在呢？因為合作金融的利率低于民間融資，體現(xiàn)了互助的精神。
新型農村合作金融的六種模式
通過對國際合作金融成功經驗的梳理，我們發(fā)現(xiàn)其成功的原因在于堅持互助、自愿的精神，主要為社員服務。同時為了實現(xiàn)合作金融的可持續(xù)發(fā)展，需要對外商業(yè)化，引入外部監(jiān)督。
在資金來源方面，可以使用承諾制；在資金回報方面，股金回報和交易量回報各占一定百分比，體現(xiàn)互助合作的精神；在金融監(jiān)管方面，需要來自其合作的銀行的監(jiān)督和地方金融局的監(jiān)管等，但要注意不同監(jiān)管主體的監(jiān)管邊界。
我們認為，新型農村合作金融可以有六種模式：合作金融+農民專業(yè)合作社模式；合作金融+商業(yè)金融模式，使得合作金融有持續(xù)的資金來源；合作金融+互聯(lián)網農商平臺，這將進一步降低合作金融的交易成本并擴張其邊界；移動運營商發(fā)起模式，通過手機通訊錄和通話、短信記錄，移動運營商實際上掌握了用戶的核心人際關系網絡，能夠對個體進行監(jiān)督，進而對合作金融本身有一定的監(jiān)督能力；農行和郵政儲蓄發(fā)起模式，利用其資金和網點優(yōu)勢；寺廟發(fā)起模式，寺廟具有一定的資金動員能力和風險管理能力。
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