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農(nóng)民貸款難：久拖未決的各方難題
發(fā)布時(shí)間：2013-11-18
為了支持“三農(nóng)”發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，近些年來(lái)，我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，不斷加大涉農(nóng)貸款投放力度，但許多農(nóng)民還是對(duì)金融機(jī)構(gòu)有意見。
據(jù)筆者調(diào)查分析，造成農(nóng)民在生活生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)中，難于取得金融機(jī)構(gòu)貸款支持的原因是多方面的，既有金融方面的，也有農(nóng)戶自身和其他方面的原因，主要有以下方面：
（一）金融方面
1、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少。目前，除農(nóng)行在人口大縣的大鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)外，絕大多數(shù)中小縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)信社一家機(jī)構(gòu)，雖然部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)有郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)只存不貸，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上是“一農(nóng)支三農(nóng)”的情況。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，致使高利貸盛行，同時(shí)也迫使農(nóng)戶存取款，要到鄰近鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理，極不方便。農(nóng)民為了發(fā)展生產(chǎn)、種養(yǎng)等需要，貸不到款，只能向他人借高利貸，資金成本高。另外，雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)有金融網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)附近的農(nóng)民卻仍不能貸到款。與此同時(shí)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)普遍人員不足，在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈情況下，對(duì)做好農(nóng)民金融服務(wù)工作，深感力不從心。此外，絕大多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有ATM機(jī)，農(nóng)民取款難問(wèn)題突出。
2、嫌貧愛富思想嚴(yán)重。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化，嚴(yán)重地存在“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”的經(jīng)營(yíng)思想，重個(gè)私貸款，輕農(nóng)戶貸款；重抵押擔(dān)保貸款，輕信用聯(lián)保貸款；重網(wǎng)點(diǎn)附近的農(nóng)民貸款，輕偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民貸款，十分害怕貸款給農(nóng)民。銀行把農(nóng)村大量資金投到縣城基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)開發(fā)、民營(yíng)企業(yè)等行業(yè)，使許多農(nóng)民生產(chǎn)、生活、創(chuàng)業(yè)，很難得到農(nóng)村金融機(jī)機(jī)構(gòu)的貸款支持。據(jù)筆者在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，真正能得到農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)貸款支持的，僅僅是農(nóng)村極少數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)較好、還款有保證的農(nóng)民和在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開店的個(gè)體工商戶，絕大多數(shù)農(nóng)民、尤其是離網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民，是很難取得貸款的，特別是農(nóng)民用于上學(xué)、建房、婚喪、治病、購(gòu)買家用電器等消費(fèi)性貸款，金融機(jī)構(gòu)根本不予受理。
3、客戶經(jīng)理怕追責(zé)。銀行為了控制不良貸款，制定了嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究制度，并實(shí)行貸款“三包一掛”（包放、包收、包管理、貸款收益與客戶經(jīng)理收入掛鉤）責(zé)任。但由于多數(shù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)無(wú)實(shí)力、沒有還款來(lái)源、誠(chéng)信度相對(duì)較差，所以，銀行客戶經(jīng)理發(fā)放農(nóng)民貸款深感擔(dān)心受怕，普遍存在“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸零風(fēng)險(xiǎn)”的思想，致使銀行客戶經(jīng)理把有限的貸款，投放到工作量小、回報(bào)率高的其他客戶上。
4、貸款成本高。農(nóng)戶小額貸款涉及面廣、工作量大、筆數(shù)多、金額小、成本高、回報(bào)低、管戶難度大等因素，導(dǎo)致許多銀行客戶經(jīng)理發(fā)放農(nóng)戶貸款意愿不強(qiáng)、積極性不高。
5、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不作為。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，已經(jīng)培育出多種類型的小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，譬如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等，但這些小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在延伸和“下移”農(nóng)村金融服務(wù)、增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)小型微型企業(yè)和農(nóng)戶的信貸支持等方面，成效不夠顯著，有許多地方的小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、沒有一筆貸款業(yè)務(wù)，在縣城與大型金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)客戶、爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶市場(chǎng)。
?。ǘ┺r(nóng)民方面
1、農(nóng)民缺乏金融知識(shí)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，絕大多數(shù)在家務(wù)農(nóng)的農(nóng)民只有初中以下文化，他們對(duì)貸款品種、辦貸手續(xù)、金融產(chǎn)品等有關(guān)農(nóng)村金融知識(shí)，不了解、不熟悉，到商場(chǎng)購(gòu)物仍是現(xiàn)金交易，會(huì)使用信用卡的人極少，等等。
2、聯(lián)保困難。由于許多農(nóng)民居住分散、家庭勞力少、收入低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、經(jīng)濟(jì)償還能力差，所以一些家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)戶，擔(dān)心聯(lián)保會(huì)承擔(dān)連帶責(zé)任，所以不愿與別人貸款聯(lián)保，困難農(nóng)戶難以加入到相應(yīng)的貸款聯(lián)保小組，導(dǎo)致無(wú)法從國(guó)家信貸支農(nóng)政策中受益。
3、無(wú)貸款抵押物。就放貸款而言，一般第一還款來(lái)源不確定性高，則需要有較穩(wěn)定的第二還款來(lái)源來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，即合法、有效的抵押和擔(dān)保。而農(nóng)民除了生產(chǎn)和生活用的基本土地外，沒有其他有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，缺少具備法定效力的融資抵押品。同時(shí)，農(nóng)民文化低、無(wú)技術(shù)、信用差，加上貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，使銀行發(fā)放農(nóng)戶貸款的意愿一直不強(qiáng)。
4、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)明顯。按上級(jí)要求和農(nóng)民需求，應(yīng)加大放款力度。但是，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，他們從事的農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，盡管農(nóng)業(yè)科技發(fā)展較快，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上還是“靠天吃飯”，經(jīng)常會(huì)因氣候變化、自然災(zāi)害發(fā)生、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等多種因素，導(dǎo)致收益的不確定性，甚至出現(xiàn)“有年成無(wú)收成”現(xiàn)象，嚴(yán)重地制約了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。
（三）其他方面
1、溝通機(jī)制不活。一些地方政府和農(nóng)業(yè)部門在“三農(nóng)”發(fā)展中，更多地依靠財(cái)政資金、世行貸款和扶貧資金，在運(yùn)用信貸杠桿方面重視不夠，相關(guān)“三農(nóng)”發(fā)展規(guī)劃制定和重點(diǎn)項(xiàng)目論證過(guò)程中，缺乏金融機(jī)構(gòu)的參與，沒有形成有效的溝通機(jī)制，沒有搭建起合作發(fā)展平臺(tái)，致使雙方信息不暢。金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目開發(fā)情況、投資總額、融資需求不甚了解，對(duì)項(xiàng)目前景、預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)程度等，難以作出準(zhǔn)確判斷，致使銀行信貸投放難于適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的需要。
2、“引貸”措施缺乏。如沒有明確金融機(jī)構(gòu)（含小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）貸款損失補(bǔ)償機(jī)制；沒有明確金融機(jī)構(gòu)（含小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）支農(nóng)貸款利息收入稅費(fèi)減免規(guī)定；沒有明確金融機(jī)構(gòu)（含小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）向貧困戶發(fā)放支農(nóng)貸款本息損失財(cái)政給予貼息的規(guī)定；沒有健全和完善農(nóng)民貸款的信用擔(dān)保體系；央行、銀監(jiān)部門對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)，缺乏考評(píng)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。
3、金融環(huán)境欠佳。時(shí)下，“有錢不還、惡意逃廢金融債務(wù)”的思想仍然嚴(yán)重，“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象仍然普遍，特別是一些好的經(jīng)驗(yàn)、做法難以得到真正推廣，等等，構(gòu)筑良好的農(nóng)村金融環(huán)境迫在眉睫，任重道遠(yuǎn)。
4、缺少為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)?？梢哉f(shuō)，目前每個(gè)縣（市）都有好幾家擔(dān)保公司，但真正為農(nóng)民擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，卻沒有一家，且大多數(shù)擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)，違規(guī)操作，變相做了“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。
據(jù)筆者調(diào)查分析，造成農(nóng)民在生活生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)中，難于取得金融機(jī)構(gòu)貸款支持的原因是多方面的，既有金融方面的，也有農(nóng)戶自身和其他方面的原因，主要有以下方面：
（一）金融方面
1、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少。目前，除農(nóng)行在人口大縣的大鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)外，絕大多數(shù)中小縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)信社一家機(jī)構(gòu)，雖然部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)有郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)只存不貸，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上是“一農(nóng)支三農(nóng)”的情況。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，致使高利貸盛行，同時(shí)也迫使農(nóng)戶存取款，要到鄰近鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理，極不方便。農(nóng)民為了發(fā)展生產(chǎn)、種養(yǎng)等需要，貸不到款，只能向他人借高利貸，資金成本高。另外，雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)有金融網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)附近的農(nóng)民卻仍不能貸到款。與此同時(shí)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)普遍人員不足，在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈情況下，對(duì)做好農(nóng)民金融服務(wù)工作，深感力不從心。此外，絕大多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有ATM機(jī)，農(nóng)民取款難問(wèn)題突出。
2、嫌貧愛富思想嚴(yán)重。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化，嚴(yán)重地存在“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”的經(jīng)營(yíng)思想，重個(gè)私貸款，輕農(nóng)戶貸款；重抵押擔(dān)保貸款，輕信用聯(lián)保貸款；重網(wǎng)點(diǎn)附近的農(nóng)民貸款，輕偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民貸款，十分害怕貸款給農(nóng)民。銀行把農(nóng)村大量資金投到縣城基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)開發(fā)、民營(yíng)企業(yè)等行業(yè)，使許多農(nóng)民生產(chǎn)、生活、創(chuàng)業(yè)，很難得到農(nóng)村金融機(jī)機(jī)構(gòu)的貸款支持。據(jù)筆者在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，真正能得到農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)貸款支持的，僅僅是農(nóng)村極少數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)較好、還款有保證的農(nóng)民和在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開店的個(gè)體工商戶，絕大多數(shù)農(nóng)民、尤其是離網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民，是很難取得貸款的，特別是農(nóng)民用于上學(xué)、建房、婚喪、治病、購(gòu)買家用電器等消費(fèi)性貸款，金融機(jī)構(gòu)根本不予受理。
3、客戶經(jīng)理怕追責(zé)。銀行為了控制不良貸款，制定了嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究制度，并實(shí)行貸款“三包一掛”（包放、包收、包管理、貸款收益與客戶經(jīng)理收入掛鉤）責(zé)任。但由于多數(shù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)無(wú)實(shí)力、沒有還款來(lái)源、誠(chéng)信度相對(duì)較差，所以，銀行客戶經(jīng)理發(fā)放農(nóng)民貸款深感擔(dān)心受怕，普遍存在“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸零風(fēng)險(xiǎn)”的思想，致使銀行客戶經(jīng)理把有限的貸款，投放到工作量小、回報(bào)率高的其他客戶上。
4、貸款成本高。農(nóng)戶小額貸款涉及面廣、工作量大、筆數(shù)多、金額小、成本高、回報(bào)低、管戶難度大等因素，導(dǎo)致許多銀行客戶經(jīng)理發(fā)放農(nóng)戶貸款意愿不強(qiáng)、積極性不高。
5、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不作為。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，已經(jīng)培育出多種類型的小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，譬如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等，但這些小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在延伸和“下移”農(nóng)村金融服務(wù)、增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)小型微型企業(yè)和農(nóng)戶的信貸支持等方面，成效不夠顯著，有許多地方的小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、沒有一筆貸款業(yè)務(wù)，在縣城與大型金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)客戶、爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶市場(chǎng)。
?。ǘ┺r(nóng)民方面
1、農(nóng)民缺乏金融知識(shí)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，絕大多數(shù)在家務(wù)農(nóng)的農(nóng)民只有初中以下文化，他們對(duì)貸款品種、辦貸手續(xù)、金融產(chǎn)品等有關(guān)農(nóng)村金融知識(shí)，不了解、不熟悉，到商場(chǎng)購(gòu)物仍是現(xiàn)金交易，會(huì)使用信用卡的人極少，等等。
2、聯(lián)保困難。由于許多農(nóng)民居住分散、家庭勞力少、收入低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、經(jīng)濟(jì)償還能力差，所以一些家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)戶，擔(dān)心聯(lián)保會(huì)承擔(dān)連帶責(zé)任，所以不愿與別人貸款聯(lián)保，困難農(nóng)戶難以加入到相應(yīng)的貸款聯(lián)保小組，導(dǎo)致無(wú)法從國(guó)家信貸支農(nóng)政策中受益。
3、無(wú)貸款抵押物。就放貸款而言，一般第一還款來(lái)源不確定性高，則需要有較穩(wěn)定的第二還款來(lái)源來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，即合法、有效的抵押和擔(dān)保。而農(nóng)民除了生產(chǎn)和生活用的基本土地外，沒有其他有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，缺少具備法定效力的融資抵押品。同時(shí)，農(nóng)民文化低、無(wú)技術(shù)、信用差，加上貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，使銀行發(fā)放農(nóng)戶貸款的意愿一直不強(qiáng)。
4、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)明顯。按上級(jí)要求和農(nóng)民需求，應(yīng)加大放款力度。但是，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，他們從事的農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，盡管農(nóng)業(yè)科技發(fā)展較快，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上還是“靠天吃飯”，經(jīng)常會(huì)因氣候變化、自然災(zāi)害發(fā)生、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等多種因素，導(dǎo)致收益的不確定性，甚至出現(xiàn)“有年成無(wú)收成”現(xiàn)象，嚴(yán)重地制約了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。
（三）其他方面
1、溝通機(jī)制不活。一些地方政府和農(nóng)業(yè)部門在“三農(nóng)”發(fā)展中，更多地依靠財(cái)政資金、世行貸款和扶貧資金，在運(yùn)用信貸杠桿方面重視不夠，相關(guān)“三農(nóng)”發(fā)展規(guī)劃制定和重點(diǎn)項(xiàng)目論證過(guò)程中，缺乏金融機(jī)構(gòu)的參與，沒有形成有效的溝通機(jī)制，沒有搭建起合作發(fā)展平臺(tái)，致使雙方信息不暢。金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目開發(fā)情況、投資總額、融資需求不甚了解，對(duì)項(xiàng)目前景、預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)程度等，難以作出準(zhǔn)確判斷，致使銀行信貸投放難于適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的需要。
2、“引貸”措施缺乏。如沒有明確金融機(jī)構(gòu)（含小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）貸款損失補(bǔ)償機(jī)制；沒有明確金融機(jī)構(gòu)（含小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）支農(nóng)貸款利息收入稅費(fèi)減免規(guī)定；沒有明確金融機(jī)構(gòu)（含小型微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）向貧困戶發(fā)放支農(nóng)貸款本息損失財(cái)政給予貼息的規(guī)定；沒有健全和完善農(nóng)民貸款的信用擔(dān)保體系；央行、銀監(jiān)部門對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)，缺乏考評(píng)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。
3、金融環(huán)境欠佳。時(shí)下，“有錢不還、惡意逃廢金融債務(wù)”的思想仍然嚴(yán)重，“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象仍然普遍，特別是一些好的經(jīng)驗(yàn)、做法難以得到真正推廣，等等，構(gòu)筑良好的農(nóng)村金融環(huán)境迫在眉睫，任重道遠(yuǎn)。
4、缺少為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)?？梢哉f(shuō)，目前每個(gè)縣（市）都有好幾家擔(dān)保公司，但真正為農(nóng)民擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，卻沒有一家，且大多數(shù)擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)，違規(guī)操作，變相做了“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。
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